Ter o próprio carro, para não depender mais de transporte público, é o sonho de muitos brasileiros.
Porém, infelizmente, devido a diversos fatores econômicos como custo de vida e o alto valor dos veículos, tal bem se torna inacessível em seu valor á vista.
Diante disso, o financiamento de carro se torna um meio viável para aqueles que querem realizar tal sonho, mas não possui o valor total disponível.
Porém há muitas dúvidas sobre como funciona o financiamento de carro, os tipos e os riscos que o envolve.
Neste artigo, estarei expondo tudo o que você precisar saber sobre esse tipo de operação.
Ficou curioso? Então continue a leitura
O que é financiamento de carro?
O financiamento de carro funciona como um empréstimo oferecido ao consumidor interessado em comprar um carro, seja pessoa fisica ou juridica, mas que não possui dinheiro suficiente para comprá-lo à vista ou dar uma entrada considerável.
Tal crédito é oferecido por instituições financeiras, sejam elas públicas ou privadas. Porém, se destacam entre as instituições os bancos que oferecem condições de valores e prestações para o consumidor de acordo com a renda do mesmo.
Ao realizar dessa forma, em geral, o banco empresta o dinheiro para que o consumidor compre o carro. Em troca, esse deve pagar o financiamento sob as condições contratadas.
Digo em geral, pois dentro do financiamento existem diferentes tipos que alteram não apenas as condições, mas o modo de aquisição.
Tipos de financiamentos
Os financiamentos de carros podem ser efetivados por meio de três modalidades que são: CDC (Crédito Direto ao Consumidor), leasing e consórcio.
Crédito Direto ao Consumidor (CDC)
O Crédito Direto ao Consumidor, ou simplesmente CDC, é um tipo de financiamento no qual serve, exclusivamente, para aquisição de um bem ou serviço desejado pelo consumidor.
Por meio desse, a pessoa pode ter aquilo que deseja sem possui o valor total para o pagamento, arcando com a compra por meio de parcelas durante um periodo.
Devido a essa facilidade, o CDC é umas das formas mais conhecidas de se fazer financiamento.
Durante o periodo de pagamento, o consumidor possui a posse do carro, enquanto que o banco detem a propriedade.
Mas qual a diferença entre ambos? De acordo com o artigo 1.196 do Código Civil, a propriedade é o direito de usar, fruir, dispior e reivindicar o bem, enquanto que a posse é o direito de exercer alguns poderes da propriedade.
Isso quer dizer que o consumidor, enquanto não quitar o financimanto, ele não pode, por exemplo, vender o veiculo.
Por outro lado, se houver atraso nas parcelas, o banco não apenas pode tomar o bem, como pode penhorá-lo para pagar a dívida.
Nesse tipo, o consumidor pode adquirir o bem entrar em contato com a concessionária, bastante, apenas, realizar a contratação junto com o banco, exceto, claro, na hora de escolher o carro que deseja.
O banco irá impor ao consumidor as condições para pagar financimanento, tais como: valor de parcela, taxa de juros, seguro, serviços.
Sobre a parcela e juros, a depender do sistema de amortização adotado pelo banco, pode ser fixa ao longo do periodo, não sofrendo nenhuma alteração.
Leasing
Leasing ou arrendamento mercantil é uma modalidade que se parece com contrato aluguel, pois o consumidor irá possuir o bem mediante o pagamento mensal da parcela para o proprietário.
O proprietário, alias, poderá ser o banco, caso ofereça tal serviço, ou uma empresa especializada em leasing.
Ao pagar todas as parcelas, o consumidor terá tres opções:
- Renovar o contrato de aluguel
- Devolver o carro para o banco ou empresa
- Comprar o carro
Ou seja, o consumidor pode ficar com o carro, mas, também, nada impede que continue pagando aluguel ou decida fazer a devolução do bem apos o fim do periodo.
Consórcio
Consórcio é a reunião de duas ou mais pessoas, podendo ser física ou jurídica, que possuem como objetivo adquirir certo bem ou serviço, sendo que tal grupo é organizado por uma administradora.
Cada pessoa no grupo contribui, mensalmente, com um valor como se fosse um popupança em conjunto.
Ao final, todos os participante terão acesso ao que se chama carta de crédito que serve para adquirir o bem deseja por meio de um sorteio.
Também pode o consorciado, além do sorteio, oferecer um lance que é um adiantamento das parcelas a vencer, sendo que caso ofereça maior valor será o vencedor.
Diversamente do CDC e Leasing, no consórcio as parcelas sofrem alterações ao longo do tempo devido ao valor do veículo, fazendo com que parcelas aumentem ou diminuam com o tempo.
O tempo de curação de um consordio está fixado na Circular 2766/97 do BACEN que vai de 24 a 100 meses, sendo que de automóveis o periodo máximo é de 50 meses.
Diferenças e semelhanças entre os tipos de financiamentos
Como visto, há três formas que você pode financiar se carro, porém é importante atentar-se aos principais elementos envolvidos nessa operação: juros e atraso.
Taxa de juros
Nas modalidades CDC e Leasing existe a cobrança juros que é fixada desde o início da contratação até o pagamento da última prestação. Igual que ocorre com outras operações como empréstimo, financiamento de imovel, etc.
Porém, quando se fala em consórcio, não existe cobrança de taxa de Juros pelo fato de não se tratar de empréstimo bancário propriamente dito, pois o dinheiro é oriundo das contribuições é realizado pelos proprios consorciados.
Ou seja, trata-se de um procedimento de autofinanciamento, não cabendo a cobrança de juros, pois ninguem abriu mão de um valor e que espera ser devolvido.
Porem, o banco ou a empresa responsável em ordenar o consórcio possui custos com esse procedimento. Com isso, se cobra a taxa de administração, autorizada pelo proprio Banco Central.
Atraso
Caso a pessoa deixe de pagar as parcelas em dia, quais as consequências que ela pode sofrer?
Pelo CDC, o o banco pode cobrar por meio de ação judicial no qual o carro será usado como garantia para quitar a dívida restante junto com despesas judiciais, podendo ser leiloado. Se o valor do arremate for maior que a dívida, a diferença é devolvida ao consumidor.
Pelo Leasing se procede da mesma forma, mas o consumidor não recebe nenhuma parte do dinheiro que já tenha pago.
Pelo Consórcio, o consumidor é excluído do grupo, com base na lei 11/795/08, passando a ser consorciado excluído. Nessa condição, ele participa de sortio junto com demais excluídos e caso vença, passa a ter direito aos valores pagos corrigidos com abatimento as penalidades previstas em contrato.
Multa e Juros de mora
Como consequência do atraso, o consumidor sofre cobrança de multa e juros de mora.
Ocorre, porém, que é importante que fornecedor do financiamento, seja o banco, empresa de leasing ou a administradora do consórcio, siga as seguintes regras de cobrança:
- A multa cobrada não poderá ser maior que 2% em relação ao total da dívida
- Os juros de mora não podem passar do 1% do total da dívida, em caso de CDC e Leasing. Para consórcio, a multa será de 2% mais despesas decorrentes da cobrança, podendo haver atualização do valor da parcela conforme valor do veículo.
Requisitos para financiar um carro
Muito mais do que apenas escolher o tipo e garantir o pagamento das parcelas, é necessário atender certos requisitos.
Idade Mínima e Máxima
Como toda operação de empréstimo, o financiamento também envolve risco, pois o banco ou a empresa precisa garantir de que você irá conseguir arcar com todas as parcelas.
Portanto, leva-se em conta a idade do interessado, sendo que idade mínima para poder contratar é de 18 anos, pois anterior a essa idade condição financeira da pessoa é precária por ser de adolescente, estando em idade escolar.
E mesmo que o adoslecente trabalhe, não ganhará o sulficiente para ter uma renda compativel com as parcelas, além de, é claro, não poder dirigir o veículo, pois não consiguirá habilitação antes dos 18 anos.
Já a idade máxima é de 70 anos, por ser um negócio arriscado, o financiamento tende a ter um longo prazo de pagamento, tendo um grande risco do consumidor falecer durante o período de pagamento.
Naõ ter nome sujo
É importante que você tenha seu nome limpo antes de tentar financiar um carro, ou seja, não possuir o seu nome nos órgãos de proteção de crédito como Serasa e SPC, bem como em cartórios.
Isso por que ter o nome negativado ou protestado indica que o consumidor é má pagador, não tendo condições de quitar crédito, sendo visto pelo mercado como uma pessoa que não se pode confiar, tendo dificuldades em ter um financiamento aprovado.
Renda sulficiente
Além da idade e nome limpo, é importante que o banco ou a empresa saiba se você possui capacidade de arcar com os pagamentos envolvidos na hora de financiar o carro.
Afinal, a parcela de qualquer empréstimo, incluindo, por óbvio, o financiamento, só pode comprometer até 30% da renda mensal do cliente.
Isso ocorre já que o consumidor possui outros compromissos que deve cumprir, seja as contas de consumo, seja sua alimentação basica para sobreviver, não podem ser prejudicados devido ao financiamento.
E com a lei do superendividamento, deve-se garantir o minimo existencial que, nada mais é, do que garantir o basico para que o consumidor não passe necessidades por causa das parcelas.
Score
O score serve para indicar qual o perfil financeiro do consumidor, podendo ser consultado pelo banco e empresas antes de lhe concederem um empréstimo para verificar a chance de atrasar as parcelas ou não.
A pontuação do Score vai de 0 a 1000, sendo que quanto mais próximo sua pontuação estiver do mil, melhor será operfil financeiro perante os credores, tendo mais chance de ter o financiamento aprovado.
Por outro lado, quanto menos próximo estiver próximo dos mil, pior será operfil financeiro, tendo dificuldade em adquirir o financiamento, podendo ser negado.
Documentos necessários para realizar os financiamentos
Agora que você já conhece os requisitos mínimos para solicitar um financiamento, saiba quais documentos são necessários para tal:
- RG (carteira de identidade)
- CPF (cadastro de pessoa física)
- Comprovante de estado civil (se é solteiro, casado, viuvo ou divorciado)
- Comprovante de Renda (ex: holerites, extratos bancários, etc.)
Passo a Passo para realizar financiamento de carro
Financiar um carro se trata de um processo longo e que envolve muitos detalhes que devem ser visto pelo consumidor para poder fechar um bom negócio.
Com isso, irei mostrar um passo-a-passo sobre todo o procedimento que envovle contratar um fincnaiemnto da melhro forma possível.
Passo 1: Faça pesquisas
Não pesquise apenas o tipo de carro que seja, mas, também, as modalidades de financiamento, os bancos, empresas de leasings, administradores de consordio, etc.
Isso é essencial para evitar o arrependimento após comprar algo que, mesmo que fosse algo que precisava ou queria, acabou não sendo uma boa aquisição por diversos motivos.
Ao buscar um banco, empresa ou administrado, sempre verifique as condições que cada uma oferta, bem como as possíveis reclamações que podem existir contra elas.
Já com relação ao carro, é importante que entre as suas alternativas de carro que esteja dentro do prazo de fabricação, no máximo, de 10 anos por ser um requisito mínimo para muitas empresas e bancos realizar a liberação do financiamento.
Passo 2: Considere o melhor tipo de emprestimo
Sabendo que você possui três opções de financiamento (CDC, leasing e consórcio), é importante saber qual se adequa mais a sua necessidade e bolso.
Porém, na prática, a maioria dos consumidores escolhe o CDC pelo fato adquirir, desde já, a posse do carro ao invés de apenas tê-lo como alugado (leasing) ou esperar por sorteio (consórcio).
Além de haver maior disponibilidade nos bancos em gerais, sendo, assim, mais acessível para o publico em geral.
Passo 3: Compare as condições oferecidas
Além de analisar, individualmente, as condições oferecidas por cada banco ou empresa com relação ao tipo de financiamento, é importante compará-las.
Ao realizar sua pesquisa de comparação, dentre outras coisas, é fundamental você ater sua atenção nas seguintes questões:
- Prazo máximo para pagamento: verificar por quantas parcelas pode fazer o financiamento, devendo aqueles que oferecem respeitar o máximo permitido pela lei.
- O valor máximo que pode financiar: Entender quais valores de carro cada um pode dispor para financiar, pois isso varia, também, da sua renda e segurança de garantir o pagamento em dia.
- A taxa de juros cobrada e demais valores: Importante saber tudo sobre a taxa de juros que irá ser práticada durante o financiamento para verificar, principalmente, se ela é abusiva e se o banco está seguindo ela durante o período. Em caso de consordio, saber a taxa de administração cobrada.
- O valor total ao final: Por fim, você deve verificar quanto ficará o total ao final, considerando os juros embutidos (ou taxa de administração) sobre o valor inicial que foi contratado.
Com relação a taxa de juros, não irei listar o dos principais bancos, já que são valores que variam de acordo com cada contrato e isso envolve: disponibilidade, sua renda, seu score, temporada, política interna de cada banco, etc.
Passo 4: Faça simulações das condições pesquisados
Tendo acesso às condições dos bancos ou empresas que escolheu, é importante que você simule para verificar quanto será essa aquisição ao longo do período, bem como o total a ser pago ao final, sendo que poderá ser feito pelo proprio site da empresa ou banco.
Passo 5: Reúna a documentação necessária
Já tendo ciência de qual financiamento irá fazer e qual banco ou empresa que irá pedir o valor, é hora de reunir toda a documentação no qual já foi falado anteriormente.
Passo 6: Contrate o financiamento
Por fim, percorrido todo o passo-a-passo, você estará apto a contratar o financiamento para poder ter seu carro!
Claro que na “prática, a teoria é outra”. No dia a dia pode ocorrer diversos imprevistos que prejudicam na hora de financiar como, por exemplo, um imprevisto financeiro.
Com isso, sempre é bom planejar antes da aquisição e sempre se perguntar se realmente é o que você deseja e se possui condições.
Infelizmente, devido ao marketing agressivo por parte dos bancos, milhares de pessoas são induzidos a contratar crédito de modo impulso, sem refletir das consequencias que isso podem lhe trazer.
Sem contar outros problemas que podem surgem nos contratos financiamento realizados junto com os bancos que irei citar a seguir.
Fique atento com as abusividades em seu financiamento
É importante que você sempre fique atento a todas as condições impostas na hora da contratação.
Afinal, infelizmente, é muito comum haver nos contratos de financiamento de carro cobrança de juros abusivos, descumprimento do contrato por parte do banco, venda casada de seguro, etc.
E tais práticas vão totalmente contra o Código de Defesa do Consumidor e a Lei do Superendividamento que visam proteger você e seu bolso de qualquer prejuízo financeiro por conta de práticas ilegais.
Portanto, caso esteja passando por isso, você deve falar com um advogado especialista para analisar o seu caso.